Чего греха таить – каждый пешеход мечтает о автомобиле, а водитель – о его прокачке или замене на более презентабельный. Авто хоть и давным-давно – средство передвижения, нередко покупается для демонстрации статуса. Поэтому у автокредитования всегда бешеный спрос.
Автокредит – это целевой займ, где залогом выступает сам автомобиль до полного погашения долга. Если заёмщик не выплачивает кредит, банк вправе требовать продажи залога.
Оформить этот займ можно практически в любом банке или прямо в автосалоне. Сроки ссуды разнятся: обычно это период от года до 7 лет.
Типы автокредитов
1. Классический. Заёмщик собирает пакет документов, подаёт заявление (заполняет анкету) о займе и ждёт вердикта банка. При положительном решении выплачивается первоначальный взнос в размере 10-20% от полной стоимости залогового автомобиля.
2. Экспресс. В какой-то степени этот тип кредита – обратный классическому. Сроки его оформления гораздо короче, большой пакет документов не нужен (обычно это 2 документа, удостоверяющих личность и анкета на кредит). Нет необходимости в поручителях или залоговом имуществе. При погашении долга в срок до года переплата составит лишь на пару сотен долларов больше, чем в классическом автокредитовании.
3. Trade-in. Этот тип подойдёт автовладельцам, намеревающимся заменить свою машину на новую. Программа подразумевает старое авто заёмщика в качестве задатка. Система Тrade-in решает сразу несколько задач: покупка новой машины, сбыт старой, проблема первоначального взноса. К тому же, ставки по процентам ниже прочих.
4. Buy-back. Эта программа проходит по схеме обратного выкупа. Когда срок выплат заканчивается, заёмщик возвращает автомашину в салон, а в личное пользование забирает новую. Старая же предоставляется как первоначальная выплата. Системы трейд-ин и бай-бэк различаются: согласно последней, заёмщик предварительно подписывает документ о том, что перед последней выплатой обязуется продать автомобиль салону, либо реализовать его своими силами и тем самым погасить долг. Как вариант – клиент может полностью закрыть кредит и оставить машину себе. Главное преимущество бай-бэк – низкие ежемесячные выплаты.
5. Без необходимости страхования. При таком автокредите заёмщик освобождается от обязательной процедуры страхования автомобиля. Однако это влияет на процентную ставку и сроки займа.
6. Без первоначального взноса. Эта программа не подразумевает первоначальный вклад. Заёмщик обязуется оплатить только страховку. Подойдёт тем, у кого нет накоплений для покупки авто, но есть хорошая месячная прибыль.
7. На подержанный автомобиль. Здесь можно неплохо сэкономить. Обычно у таких кредитов внушительные первоначальные вклады, повышенные ставки по процентам (на 1-3% больше, чем на новые) и небольшие сроки погашения (обычно до 3 лет). Дополнительные условия касаются в том числе возраста автомашины – не более 8 лет.
8. Без процентов. Имеет разные схемы выплат:
– согласно одной, производитель авто или автосалон делает заёмщику скидку, равную общему количеству процентов по данному кредиту. Фактически займ становится для клиента беспроцентным;
– согласно второй, салон позволяет купить автомобиль в рассрочку, а потом передаёт банку права на требования по кредиту. Другими словами, заёмщик оплачивает в автосалоне лишь часть от стоимости, остальная сумма выплачивается в рассрочку уже банку. Такая схема автокредитования называется факторингом.
Пакет документов
Обычно пакет документов для покупки авто в кредит включает:
– заявление на кредит;
– паспорт гражданина РФ с пропиской в регионе банка;
– второй удостоверяющий личность документ. Загранпаспорт, военный билет, иногда медицинский полис или пенсионное свидетельство. Почти всегда обязательно предъявить удостоверение водителя;
– справка по доходам (2НДФЛ, в банковской или свободной форме);
– дубликат трудовой книжки с печатью и подписью работодателя.
Оформление экспресс-автокредита не требует двух последних документов.
Страхование
Любой тип автокредита, за исключением займа без обязательного страхования, подразумевает страхование по рискам и ОСАГО, и КАСКО. Иногда банк требует страховку жизни и трудоспособности заёмщика. К тому же, банки предлагают страховать авто в аккредитованных ими компаниях.
Дополнительные расходы
Помимо основных ежемесячных платежей, при автокредитовании могу взиматься:
– плата за рассмотрение заявления на кредит;
– взнос за открытие и обслуживание счета;
– первоначальная и ежемесячная комиссии.
Иногда – страхование и установка автосигнализации.
