В настоящее время большую популярность набирает «жить в долг». Это неудивительно, ведь люди все чаще начинают приобретать дорогостоящую технику в рассрочку или кредит, через кредитного брокера в магазине или с помощью заранее оформленной кредитной карты.
Потребительские кредиты буквально несколько лет назад были намного популярнее современных кредитных карт, ввиду недоверия к пластиковым картам в целом. Все изменилось, когда многие организации отказались от выплаты заработной платы наличкой и перевели своих сотрудников на «пластик».
На сегодняшний день трудно встретить человека, у которого нет ни одной кредитной карты. В среднем каждый третий человек имеет в распоряжении две, а то и три кредитные карты.
Основные отличия
Потребительский кредит наличными – это единовременный банковский заем, который выдаётся физическим лицам на цели, несвязанные с предпринимательской деятельностью. Срок кредитования может варьироваться от трёх месяцев до пяти лет. Чаще всего его берут для покупки бытовой техники, стройматериалов, ремонта квартиры или автомобиля, оплаты туристических путёвок. Процентная ставка по кредиту зависит от кредитной истории заёмщика, отсутствия или наличия залогового имущества и платёжеспособного поручителя, а также от огромного количества разнообразных справок, по которым кредитный специалист рассчитывает возможные риски банка. Основное преимущество – можно взять в долг более 1 млн.рублей, чего вполне хватит на покупку небольшого загородного домика.
Кредитная карта – это платёжный инструмент систем VISA, MasterCard, МИР, который банк предоставляет заёмщику во временное пользование, стандартный срок 3 года. Карта имеет ограниченный условиями договора возобновляемый денежный лимит, который владелец карты может использовать в любых целях. За снятие наличных с кредитной карты предусмотрены повышенные проценты и комиссии от 5 до 10% или 300-500 рублей за сумму, не превышающую установленного банком лимита. Проценты по кредиту могут не начисляться, если заёмщик не будет снимать наличные, а в установленные договором сроки гасить отрицательный баланс. Присутствует плата за годовое обслуживание, сумма зависит от типа и вида карты.
Если с потребительским кредитом все относительно понятно: взял наличные и вносишь на счёт, зафиксированный договором ежемесячный платёж на протяжении определённого времени. С кредитными картами все гораздо интереснее. Ежемесячный или минимальный платёж по кредиту будет напрямую зависеть от объёма потраченных средств, соответственно, его необходимо контролировать ежемесячно, чтобы не допустить просрочку из-за недостатка внесённых средств.
Что взять: потребительский кредит или кредитную карту?
Если нужна большая сумма денежных средств или ваши потребности предполагают покупку материальных ценностей только за наличный расчёт, проще взять потребительский кредит, чем получить карту с большим лимитом и процентами за снятие наличных.
Для покупки недорогих вещей (телефоны, средства первой необходимости, запчасти для автомобиля), проще и выгоднее оформить пластиковую карту с небольшим лимитом. Стоит отметить, что большинство экономистов сходятся во мнении, что не стоит брать кредитные карты с лимитом, который превышает заработную плату в четыре раза.
Для оформления потребуется предоставить паспорт, справку о доходах по форме 2-НДФЛ за три или шесть месяцев и официально заверенную бухгалтером копию трудовой книжки.
Что быстрее оформить?
Оформление потребительского кредита или кредитной карты предполагает сбор обязательных для подачи заявления документов. Например, в некоторых организациях справка о доходах может готовиться до 7 рабочих дней, особенно, если главный офис компании находится в другом городе или регионе. Также придётся явиться в один из филиалов банка и заполнить анкету-заявку.
Рассмотрение заявления длится в пределах 2-4 дней. В случае с потребительским кредитом, если банк примет положительное решение, деньги выдаются в день одобрения. С кредитной картой придётся немного подождать, потому что расчётный счёт8 кредитки начинает действовать практически моментально, но вот сам «пластик» может изготавливаться до 5 рабочих дней.
Что выгоднее?
Однозначно сказать нельзя, но стоит отметить. Процентные ставки по потребительским кредитам, как правило, относительно выгоднее, чем по кредитным картам, но и тут есть некоторые моменты, которые делают кредитные карты наиболее привлекательными. Некоторые банки, например, Сбербанк, предлагает беспроцентный период для кредитных карт, до 50 дней (зависит от типа выбранной карты). Проще говоря, если заёмщик вернёт всю сумму в течение этого срока, то ему не придётся платить проценты за использование заёмных средств, с потребительским кредитом так сделать не получится.
Лучше и проще – каждый выбирает сам.
Подведём итоги, кредит наличными или кредитная карта: что лучше взять? Однозначного ответа нет, все зависит от конкретных потребностей и целей. По своей сути это два разных продукта:
- Потребительский кредит – позволяет получить большую сумму денежных средств для оплаты дорогих покупок, может выступить в качестве первоначального взноса по ипотеке.
- Кредитная карта – удобный для безналичной оплаты «пластик» на каждый день. С ней можно выйти за рамки своего бюджета без потери денежных средств.
