Министерство экономического развития предлагает доработать федеральный закон 230-ФЗ (о защите прав граждан при возврате просроченных долгов). Ведомство планирует обязать банки и микрофинансовые организации давать возможность заёмщикам выкупить их собственные кредиты перед передачей долга третьему лицу. Таким образом у заёмщиков появится возможность выкупа своего долга по той цене, по которой банки или микрофинансовые организации продают их коллекторам.
Если заёмщик откажется на момент предложения, то в будущем он все равно по закону сможет перекупить долг у нового владельца. Но в этой ситуации ему придётся уже покупать ссуду за двойную цену сделки между банком и коллектором. Помимо этого, если заёмщику не поступит предложение до договора с третьим лицом, то должник должен иметь возможность купить свой долг по половинной цене. При этом если заёмщик не успел выкупить долг сразу, то он сможет в любой момент времени выкупить его по цене в два раза выше, чем так которую коллектор заплатил кредитору.
Также в проекте документа сказано, что должники смогут выкупить свои кредиты с большой скидкой. В среднем долг будут продаваться за 2,8% от величины ссуды. Такая средняя стоимость продажи долгов коллекторским агентствам.
Но есть некоторые нюансы. Инициатива предполагает, что услугой выкупа долга смогут воспользоваться только добросовестные заёмщики. На лицо диссонанс. Считается ли добросовестным заёмщик, если ситуация с его задолженностью вынуждает банк обращаться к коллекторам?
Издание Коммерсант отмечает: «По итогам первого полугодия 2019 года объем закрытых сделок по продаже просрочки составил 114 млрд руб., средняя цена — 2,8% от величины долга». А размер долгов россиян, которые финансовые организации уже не надеются вернуть, в первом полугодии 2019 года вырос почти на 60%.
Что думают об этом банки и коллекторы?
По идее учтены и интересы банков. У них появится возможность наладить с клиентом диалог и оперативно договориться с ним о погашении долга.
Но не всё так просто, как кажется на первый взгляд. Ставка в 2,8% — это не стандартный фиксированный тариф. У разных банков могут быть разные условия работы с коллекторами. И если один банк «продаёт долги» по низкой ставке, то это совсем не значит, что остальные банки поступят также.
Коллекторы, вряд ли рассчитывают получить с долга лишь 5,6%, и рассчитывают получить всю сумму задолженности хотя бы у части заёмщиков. Таким образом то, что часть клиентов выкупит свои долги за гроши, снизит заработки коллекторов.
Но главное проблема в том, что заёмщики поймут, что у них есть такая возможность — закрыть долг за низкий процент. И многие этой возможностью воспользуются, просто перестав возвращать банкам кредиты, в расчёте на то, что потом его можно будет закрыть за 2-3%.
К чему это приведёт? Видимо банки просто перестанут продавать свои долги. Но банкам это нужно, потому что продажа долга ведёт к списанию плохих резервов и улучшению показателей. Без этого банк не сможет выдавать новые кредиты. Получается для банков это замкнутый круг.
Рассуждая логически, ничего хорошего для всех участников этого процесса от законопроекта ждать не приходится.
Тогда зачем он нужен?
Если такой закон примут?
С точки зрения закона, заёмщик, получая в своё пользование определённую сумму и возвращая только 2,8% от неё, получает экономическую выгоду. Нужно ли будет извещать налоговую об этих транзакциях? Ведь экономическая выгода признается доходом физического лица и облагается налогом. И после удачного списания большей части своих долгов скорее всего придётся уплатить государству 13% от разницы сумм – суммы, полученной от банка и суммы выкупа своего долга.
Может в этом весь смысл этой инициативы? Поживём –увидим.
