Жизнь в кредит стала нормальным явлением в современном обществе. Захотелось обзавестись новым смартфоном? Оформили покупку в кредит непосредственно в магазине. В планах приобретение автомобиля? В банке берётся автокредит. Захотелось улучшить жилищные условия? Не проблема, для этого можно оформить ипотечный кредит.
Но банки выдают займы не всем. В некоторых случаях, которые нельзя назвать редкими, в этой возможности отказывают. Понятно, если у гражданина доходы небольшие. У банка могли появиться вполне уместные сомнения в его платёжеспособности. Но нередко оказывается так, что человек имеет приличный заработок, но в кредите ему отказывают. И не только в одном банке, а во всех, куда бы он ни обратился.
В этом случае проблема кроется в его кредитной истории. Она содержит сведения обо всех кредитах, которые оформлял заёмщик, а также обо всех просроченных выплатах, если такие были. То есть, вся информация о его взаимоотношениях с кредитными организациями.
Поэтому, когда человек желает получить очередной денежный займ, его кредитную историю изучают в первую очередь. Если она далека от идеальной, то велика возможность отказа. И обращение в другой банк в этом случае окажется безрезультативным.
В каких случаях кредитная история может быть испорчена?
Это может произойти по нескольким причинам:
– наличие просроченного кредита, который был в итоге взыскан через судебных приставов;
– просрочка ежемесячного платежа на различные сроки.
В последнем случае имеет значение, на какой срок был просрочен платёж. Если задержка составила более месяца, то это серьёзное нарушение со стороны заёмщика. Когда речь идёт о менее значительной просрочке, то единичный случай серьёзно не повлияет на состояние кредитной истории. Но если подобное случалось неоднократно, то в следующем кредите может быть отказано. Просрочки менее 5 суток обычно не заносятся в кредитную историю.
Необязательно сам заёмщик бывает виноватым в просрочке выплаты кредита. Иногда это может произойти по техническим причинам. Например, платёж был зачислен на счёт, используемый для погашения займа, с существенной задержкой. Хотя это вина банка, но автоматически в кредитную историю добавится негативная запись. Её можно удалить, если представить соответствующие документы, подтверждающие, что платёж был осуществлён своевременно. Поэтому рекомендуется вносить оплату за пару дней до даты списания ежемесячного платежа.
Уточнить состояние своей кредитной истории можно бесплатно, но лишь однократно в течение года. Иначе придётся заплатить незначительную комиссию. Для этого следует направить запрос в бюро кредитных историй. Именно в указанных организациях хранится вся информация о заёмщиках. Также можно запросить свою кредитную историю через любой банк.
Смена персональных данных (имени или фамилии, адреса регистрации), а также смена паспорта не позволит начать кредитную историю с чистого листа.
Способы улучшения кредитной истории
Испорченная кредитная история – не повод для переживаний. Её можно восстановить несколькими способами:
1. Оформить кредитную карту в банке, не предъявляющем строгие запросы к клиентам. Пусть у неё будет ограниченный кредитный лимит, но использовать кредитку нужно регулярно, оплачивая ею покупки и своевременно пополняя баланс. При выборе кредитной карты рекомендуется обращать внимание на предложения с наибольшим льготным периодом, наличием кэшбэка и отсутствием комиссии за снятие наличных.
2. Микрозаймы также могут поспособствовать исправлению репутации заёмщика. Если оформлять их один за другим, то со временем положительные записи в кредитной истории будут преобладать. Важно лишь во время возвращать займы. Чтобы не переплачивать проценты, срок займов должен быть небольшим.
3. Покупка товаров в кредит – отличный вариант для тех, кто планирует приобретение бытовой техники, строительных материалов для ремонта. Обычно в таких случаях требования к заёмщикам оказываются менее высокими. Остаётся лишь вовремя вносить платежи для погашения задолженности.
4. Можно взять небольшой потребительский кредит. Некоторые региональные банки или организации, осваивающие новые рынки, иногда выдают займы даже тем, у кого плохая кредитная история. Нужно лишь вовремя вернуть этот кредит.
5. Восстановить кредитную историю можно через суд, если уверены, что просрочка одного из платежей случилась по вине банка. Или банк допустил ошибку при передаче данных о заёмщике в бюро кредитных историй.
Повысить лояльность банка, в котором планируется получение нового крупного займа, можно в результате открытия вклада на продолжительный срок. Пока принимаются меры по улучшению кредитной репутации заёмщика посредством упомянутых выше действий, депозит следует пополнять, чтобы на нем накопилась приличная сумма. Регулярные взносы на этот счёт продемонстрируют банку платёжеспособность клиента. Поэтому шансы на одобрение очередного кредита окажутся выше.
